Ubezpieczenie OC z tytułu wykonywanego zawodu (OC zawodu)

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna za szkody powstałe w związku z wykonywaniem przez ubezpieczonego czynności zawodowych. Ubezpieczenie pokrywa trzy rodzaje szkód:

• szkody rzeczowe (szkody w mieniu osób trzecich),
• szkody osobowe (wyrządzenie szkody osobie trzeciej),
• czyste straty finansowe (skutek szkody wyrządzonej przez ubezpieczonego, osoba trzecia poniosła straty finansowe np. wydatki lub utraciła przychód).

Podział ubezpieczeń OC zawodowych:

1. obowiązkowe – w Polsce na niektóre grupy zawodowe został nałożony obowiązek ubezpieczenia OC zawodu. Wymóg taki odnosi się do zawodów wymagających dużej specjalizacji oraz takich, w przypadku których złe wykonywanie może narazić klienta na dotkliwą szkodę. Zakres ubezpieczenia, suma ubezpieczenia oraz sam obowiązek zawarcia polisy OC wynika z aktów prawnych (rozporządzeń Ministra Finansów).
2. dobrowolne – w przypadku niektórych zawodów nie ma obowiązku zawarcia umowy OC. Jednakże nic nie stoi na przeszkodzie, aby taką umowę zawrzeć.

Sprawdź, który zawód podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu OC – kliknij tutaj.

Różnica pomiędzy ubezpieczaniem OC działalności gospodarczej, a OC zawodu
W przypadku ubezpieczenia OC działalności gospodarczej firmy, ubezpieczyciele najczęściej wyłączają z ochrony szkody spowodowane działalnością zawodową ubezpieczonego, czyli taką, do wykonywania której niezbędne jest posiadanie odpowiednich uprawnień zawodowych (m.in. lekarze, architekci, projektanci, inspektorzy nadzoru w budownictwie, radcy prawni, adwokatów, notariusze, zarządcy nieruchomości, biegli rewidenci, doradcy podatkowi, komornicy, pośrednicy w obrocie nieruchomościami, itp.).

Czyste straty finansowe, jako nadrzędne ryzyko w działalności zawodowej
Jeżeli nawet ubezpieczyciel nie wyłącza w OWU OC działalności szkód wyrządzonych w związku z wykonywanym zawodem, to pojawia się kolejne wykluczenie z ochrony tzw. czystych strat finansowych, czyli najgroźniejszych i „typowych” szkód, jakie mogą powstać w związku z wykonywanym zawodem.
Definicja: czyste straty finansowe - uszczerbek majątkowy nie bedący szkodą na osobie lub szkodą rzeczową.

Poznaj przykłady czystych strat finansowych (szkód finansowych) – kliknij tutaj.

Wskazówki dotyczące dobrowolnego ubezpieczenia OC zawodu:

1. zawierając umowę dobrowolnego ubezpieczenia OC zawodu sprawdź w OWU, czy jednak nie są wyłączone szkody finansowe - czyste straty finansowe (znalazłem takie wyłączenia wertując OWU niektórych towarzystw).
2. miej świadomość, że w dobrowolnym ubezpieczeniu OC zawodu raczej wyłączone są szkody powstałe w związku z posiadanym mieniem. W takim przypadku powinieneś zawrzeć zarówno dobrowolną umowę ubezpieczenia OC z tytułu wykonywania zawodu, jak i polisę OC działalności gospodarczej i posiadania mienia.
3. niektóre towarzystwa rozbijają dobrowolne ubezpieczenie OC zawodu na kilka produktów, z których każdy ma osobne OWU i lepiej dopasowany do potrzeb danej grupy zawodowej - np. Hestia oferuje:
   
   
   • obowiązkowe OC zawodu (np. zarządcy nieruchomości)
   • dobrowolne OC zawodu:
   • produkt nr 1: OC z tytułu wykonywania zawodu nauczyciela, instruktora, opiekuna lub wychowawcy
   • produkt nr 2: OC z tytułu wykonywania zawodu lekarza, farmaceuty lub innej osoby wykonującej zawód w służbie zdrowia

Nadwyżkowe (dodatkowe) ubezpieczenia OC w stosunku do obowiązkowego OC zawodowego
Nadwyżkowe ubezpieczenie OC zawodu dedykowane jest tym grupom zawodowym podlegającym obowiązkowemu ubezpieczeniu OC, które chcą podwyższyć sumę ubezpieczenia określoną w rozporządzeniu MF. Taka dobrowolna polisa nadwyżkowa jest rodzajem doubezpieczenia.

Podsumowując. Standardowe ubezpieczenie OC zawodu nie ochroni Cię przed szkodami wyrządzonymi: umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa oraz przez osobę nie posiadającą uprawnień do wykonywania zawodu lub która miała zakaz albo zawieszone prawo do wykonywania zawodu.

Zapamiętaj, że ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania czynności zawodowych chroni zarówno posiadacza polisy, jak i jego klienta!