Ubezpieczenie firm (majątku oraz odpowiedzialności cywilnej)

Ubezpieczenie firmy można podzielić na dwie składowe: ubezpieczenie majątku firmowego oraz odpowiedzialności cywilnej (OC) w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą oraz posiadaniem majątku (w skrócie: OC działalności).

Zakres ubezpieczenia majątku(mienia)
Do wyboru jest kilkanaście rodzajów majątku, które można ubezpieczyć od zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem / rabunku oraz wielu klauzul dodatkowych. Naszym klientom polecamy szczególnie ubezpieczenia w formule "od wszystkich ryzyk" (all risks). Taka polisa chroni majątek od wszelkich zdarzeń z zastrzeżeniemy tych, które są wylączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Przedmiot ubezpieczenia.
Firma może ubezpieczyć cały majątek lub tylko daną jego grupę (np. bdynek i/lub maszyny i/lub środki obrotowe).

• lokal / budynek
• maszyny / urządzenia
• wyposażenie
• stacjonarny sprzęt elektroniczny
• przenośny sprzęt elektroniczny
• środki obrotowe
• rzeczy ruchome przyjęte do sprzedaży
• rzeczy ruchome w celu wykonania usługi
• nakłady inwestycyjne
• wartości pieniężne (także w transporcie)
• majątek pracownicze
• dzieła sztuki

Klauzule dodatkowe
Ubezpieczenie majątku od zdarzeń losowych można rozszerzyć o wiele klauzul (dodatkowe ubezpieczenie):

• dewastacji Dewastacja
  Ubezpieczenie rozmyślnego zniszczenia lub uszkodzenia mienia przez osoby trzecie. Ta opcja nie obejmuje stłuczenia szyby czy jej zniszczenia przez wandala – te wypadki obejmuje dodatkowa opcja ubezpieczenia szyb.
• stłuczenia i uszkodzenia szyb i oszkleń Szyby i inne przedmioty od stłuczenia
  Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia (tablic reklamowych, witraży, gablot, kontuarów, boksów, luster itp.). Obejmuje zarówno przypadkowe stłuczenie, jak i zniszczenie przez wandali. Samo ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem obejmuje tylko wybicie szyb przy próbie włamania.
• majątku firmy w każdym miejscu RP (np. laptopa) Mienie firmy w każdym miejscu RP
  Ubezpieczenie sprzętu, maszyn i urządzeń przenośnych poza miejscem ubezpieczenia np. laptopa, aparatu fotograficznego poza siedzibą firmy.
• błędu użytkownika (dot. sprzętu elektronicznego) Błąd użytkownika
  Specjalna ochrona dla sprzętu elektronicznego obejmująca np. awarię ubezpieczonego sprzętu wskutek zalania herbatą.
• stacjonarnego lub przenośnego sprzętu elektronicznego od szkód elektrycznych Stacjonarny lub przenośny sprzętu elektroniczny od szkód elektrycznych
  Specjalna ochrona dla sprzętu elektronicznego obejmująca szkody elektryczne np. przepięcia niezwiązanego z wyładowaniami atmosferycznymi.
• maszyny i urządzeń od szkód elektrycznych Maszyny i urządzenia od szkód elektrycznych
  Ochrona na wypadek szkód powstałych w czynnych i zainstalowanych maszynach elektroenergetycznych, aparatach elektroenergetycznych i urządzeniach elektroenergetycznych spowodowanych działaniem prądu elektrycznego.
• awarii i uszkodzeń maszyn i urządzeń Awaria i uszkodzenia maszyn i urządzeń
  Ochrona od szkód polegających na awariach lub uszkodzeniach maszyn, urządzeń i aparatów, zdatnych do użytku i użytkowanych zgodnie z przeznaczeniem. Za awarię i uszkodzenie uważa się stan techniczny maszyny, urządzenia lub aparatu, który ogranicza lub uniemożliwia jego dalszą eksploatację oraz nagłe zmniejszenie sprawności lub niesprawność maszyny, urządzenia lub aparatu ograniczające jego zdatność do działania.
• katastrofy budowlanej Katastrofa budowlana
  Ubezpieczenie mienia znajdującego się w budynku w zakresie szkód powstałych w wyniku katastrofy budowlanej np. - uszkodzenie ubezpieczonej maszyny w wyniku zawalenia się dachu w hali produkcyjnej
• utraty danych i oprogramowania utraty danych i oprogramowania
• majątku w transporcie (CARGO) Mienie w transporcie
  Ubezpieczenie chroni transportowany towar od szkód wywołanych pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, wypadkiem środka transportu, upadkiem przedmiotu na środek transportu, rabunkiem jak i kradzieżą z włamaniem w miejscu strzeżonym lub garażu.
• assistance assistance
• koszty dodatkowe Koszty dodatkowe
  Ubezpieczone są dodatkowe koszty związane z koniecznością przeniesienia firmy do tymczasowej lokalizacji, np. po zalaniu magazynu czy pożarze. Opcja ta obejmuje np. pokrycie wydatków na wynajem zastępczej hali czy koszty transportu mienia.
• nowych środków trwałych (klauzula automatycznego pokrycia nowych ŚT) Ubezpieczenie nowych środków trwałych (klauzula automatycznego pokrycia nowych ŚT)
  Automatyczne ubezpieczenie nowych środków trwałych w granicach dodatkowej sumy ubezpieczenia bez konieczności ich dodatkowego zgłaszania w trakcie umowy.
• klauzula rozmrożenia środków obrotowych (zepsucia towarów wskutek rozmrożenia) Klauzula rozmrożenia środków obrotowych (zepsucia towarów wskutek rozmrożenia)
  Ubezpieczenie mrożonek (środków obrotowych) od rozmrożenia w wyniku przerwy w dostawie prądu lub uszkodzenia zamrażarki w wyniku uderzenia pioruna. Ubezpieczenie przeznaczone przede wszystkim dla sklepów, restauracji i hoteli.
• klauzula reprezentantów Klauzula reprezentantów
  Klauzula, która pozwala na włączenie do ochrony szkód w mieniu wyrządzonych umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez pracowników ubezpieczonej firmy.
• klauzula drobnych robót Klauzula drobnych robót
  Rozszerzenie ochrony o szkody powstałe w trakcie prowadzenia drobnych prac budowlano - montażowych. Klauzula dla firm planujących modernizację czy remont w okresie ubezpieczenia. Drobne roboty budowlane uznajemy te niewymagające pozwolenia na budowę i nie naruszają konstrukcji nośnej obiektu lub konstrukcji dachu.
• klauzula rzeczoznawców Klauzula rzeczoznawców
  Ubezpieczyciel pokryje poniesione przez ubezpieczonego konieczne i uzasadnione koszty ekspertyz rzeczoznawców związane z ustaleniem przyczyny, zakresu i rozmiaru szkody, z zastrzeżeniem, że powołanie rzeczoznawcy wymaga akceptacji ubezpieczyciela.
• NNW pracowników NNW pracowników
  Grupowa opcja ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków pracowników ubezpieczonej firmy.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC)
Bardzo ważnym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Firma może wykupić takie ubezpieczenie osobno (bez ubezpieczania majątku) lub „w pakiecie” (z ubezpieczeniem majątku). Standard stanowi ubezpieczenie OC działalności w zakresie podstawowym (OC deliktowa) z możliwością rozszerzenia go o następujące ubezpieczenia (klauzule dodatkowe):

• OC z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania (OC kontraktowa) OC kontraktowa Odpowiedzialność cywilna związana z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem zobowiązania (w skrócie: OC kontrakt) np.
  - po miesiącu od wykonania remontu elewacji, część tynku spadnie i uszkodzi „kogoś” lub „coś” Art. 471. KC : „Dłużnik obowiązany jest do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba że niewykonanie lub nienależyte wykonanie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi”
• OC za szkody wynikłe z wadliwego wykonania czynności, prac lub usług OC za szkody wynikłe z wadliwego wykonania czynności, prac lub usług
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane przez wypadki powstałe w okresie ubezpieczenia po przekazaniu odbiorcy przedmiotu czynności, prac lub usług świadczonych przez osoby objęte ubezpieczeniem wynikłe z wadliwego wykonania tych czynności, prac lub usług.
• OC za podwykonawców OC za podwykonawców
  Odpowiedzialność cywilna związana ze zleceniem części swoich prac podwykonawcy np.
  - lakiernik, któremu ubezpieczony warsztat zlecił pracę, wgniótł karoserię
• OC pracodawcy OC pracodawcy
  Odpowiedzialność cywilna właściciela firmy, jako pracodawcy, za szkody osobowe pracowników w następstwie wypadków przy pracy np.
  - wypadek pracownika na budowie wskutek upadku z wysokości ze względu na brak stosownych zabezpieczeń
• OC najemcy (szkody w nieruchomościach i ruchomościach) OC najemcy - szkody w nieruchomościach i ruchomościach
  Odpowiedzialność cywilna związana z uszkodzeniem lub zniszczeniem wynajmowanej (również dzierżawionej, użyczonej, leasingowanej) ruchomości (np. maszyn, sprzętu elektronicznego) lub nieruchomości np.
  - zalanie wynajmowanego lokalu
  - uszkodzenie chłodziarki dostawcy pozostawionej w ubezpieczonym sklepie
• OC za szkody w rzeczach przekazanych w celu wykonania obróbki, naprawy, kontroli, czyszczenia lub innych czynności w ramach usług wykonywanych przez osoby objęte ubezpieczeniem OC za szkody w rzeczach ruchomych przekazanych w celu wykonania obróbki, naprawy, kontroli, czyszczenia lub innych podobnych
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane w przedmiotach przyjętych do usługi bezpośrednio podczas dokonywania obróbki, naprawy, kontroli, czyszczenia lub innych podobnych czynności np.
  - zarysowanie karoserii podczas wymiany koła w ubezpieczonym warsztacie
  - uszkodzenie maszyny przyjętej w celu naprawy
• OC za szkody w rzeczach znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem OC za szkody w rzeczach znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem
  Odpowiedzialność cywilna za szkody związane z uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą rzeczy ruchomych lub nieruchomości znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem np.
  - naprawiona maszyna czeka w serwisie na odbiór i w międzyczasie ulega uszkodzeniu / zniszczeniu (pożar) lub ktoś ją kradnie.
• OC za szkody w pojazdach mechanicznych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem OC za szkody w pojazdach mechanicznych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem
  Odpowiedzialność cywilna za szkody związane z uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą pojazdów mechanicznych, części składowych lub wyposażenia pojazdów mechanicznych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą osób objętych ubezpieczeniem np.
  - naprawione auto czeka w serwisie na odbiór i w międzyczasie ulega uszkodzeniu / zniszczeniu (pożar) lub ktoś je kradnie.
• OC za produkt OC za produkt
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane w związku z wprowadzeniem produktu do obrotu np.
  - nastąpi zwarcie w instalacji elektrycznej spowodowane wadliwym zamontowaniem przewodów w lampie wyprodukowanej przez ubezpieczonego producenta oświetlenia
  - zalanie lokalu spowodowane wadliwym wykonaniem zmywarki wyprodukowanej przez ubezpieczoną firmę
  - zatrucie się daniem przyrządzonym przez ubezpieczoną restaurację
  - zatrucie się pieczywem „wyprodukowanym” przez ubezpieczoną piekarnię
• OC za produkty wprowadzone do obrotu przed zawarciem ubezpieczenia OC za produkty wprowadzone do obrotu przed zawarciem ubezpieczenia
  Odpowiedzialność cywilna za szkody mające miejsce w okresie ubezpieczenia, spowodowane przez produkty wprowadzone do obrotu przed datą rozpoczęcia okresu ubezpieczenia ustalonego w polisie np.
  - zatrucie się (w trakcie trwania polisy) po spożyciu konserwy - wyprodukowanej przed datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej, przez ubezpieczony zakład mięsny
• OC za wózki widłowe OC za wózki widłowe
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane przez wózki widłowe (niepodlegające obowiązkowemu ubezpieczeniu OC pojazdów mechanicznych) i należące do ubezpieczonego np.
  - zniszczenie samochodu klienta podczas manewrowania wózkiem widłowym należącym do ubezpieczonej firmy
• OC za zanieczyszczenie środowiska OC za zanieczyszczenie środowiska
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane w środowisku wynikłych z emisji, wycieku lub innej formy przedostania się do powietrza, wody, gruntu jakichkolwiek substancji niebezpiecznych np.
  - koszty oczyszczenia gleby zanieczyszczonej paliwem z rozszczelnionego zbiornika ubezpieczonej stacji benzynowej
  - zanieczyszczenie wód gruntowych i rzek w skutek wycieku oleju lub innej substancji szkodliwej dla środowiska z zbiornika ubezpieczonej firmy
• OC za przeniesienie chorób zakaźnych OC za przeniesienie chorób zakaźnych
  Odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane wskutek zarażenia osoby chorobą zakaźną np.
  - zakażenie klienta żółtaczką przez ubezpieczony zakład fryzjerski przy użyciu niezdezynfekowanych narzędzi
  - analogiczne szkody spowodowane przez salony kosmetyczne, solaria, punkty gastronomiczne
• OC za szkody spowodowane działaniem materiałów wybuchowych lub fajerwerków OC za szkody spowodowane działaniem materiałów wybuchowych lub fajerwerków
  Np.
  - wzniecenie pożaru w sąsiadujących lokalach na skutek wybuchu fajerwerków magazynowanych przez ubezpieczonego
  - uszkodzenie samochodów przez „resztki” wyburzanego budynku z wykorzystaniem materiałów wybuchowych
• OC za wypadki powstałe poza granicami RP OC za wypadki powstałe poza granicami RP
• OC za szkody poniesione przez producenta produktu finalnego wskutek wadliwości produktów dostarczonych przez osoby objęte ubezpieczeniem OC za szkody poniesione przez producenta produktu finalnego wskutek wadliwości produktów dostarczonych przez osoby objęte ubezpieczeniem
  Odpowiedzialność cywilna za szkody poniesione przez producenta produktu finalnego wskutek wadliwości produktów dostarczonych przez osoby objęte ubezpieczeniem polegające na:
  - osoba objęta ubezpieczeniem (dostawca) dostarczyła niewłaściwy rodzaj rozpuszczalnika do fabryki farb, w związku z czym zniszczeniu uległy inne półprodukty
• OC za szkody powstałe wskutek wadliwości rzeczy wytworzonych lub poddanych obróbce przy użyciu maszyn lub urządzeń wyprodukowanych, naprawionych, dostarczonych lub konserwowanych przez osoby objęte ubezpieczeniem OC za szkody powstałe wskutek wadliwości rzeczy wytworzonych lub poddanych obróbce przy użyciu maszyn lub urządzeń wyprodukowanych, naprawionych, dostarczonych lub konserwowanych przez osoby objęte ubezpieczeniem
  Odpowiedzialność cywilna za szkody poniesione przez użytkownika maszyn lub urządzeń wyprodukowanych, naprawionych, dostarczonych lub konserwowanych przez osoby objęte ubezpieczeniem, powstałe wskutek wadliwości rzeczy wytworzonych lub poddanych obróbce z użyciem tych maszyn lub urządzeń np.
  - producent (osoba objęta ubezpieczeniem) wyprodukowała felerną maszynę do cięcia drewna (krzywo tnie), wskutek czego producent mebli stracił kilkadziesiąt bali drewna lub wyprodukował „krzywe” meble
  - osoba objęta ubezpieczeniem (serwisant) źle „naprawił” maszynę do przetwórstwa owoców na soki, wskutek czego właściciel maszyny (producent soków) wyprodukował sok niezdatny do spożycia

Jak skroić ubezpieczenie na miarę? Wypełnij formularz lub opisz np. w mailu, jakich szkód się boisz, czyli od czego chcesz się ubezpieczyć np. interesuje mnie ubezpieczenie maszyn od pożaru, powodzi oraz innych zdarzeń losowych, dewastacji, szkód powstałych wskutek przepięcia. Ponadto boimy się roszczeń od klientów, którym sprzedajemy wytworzone przez nas okna, w sytuacji, gdy okażą się one nieszczelne oraz źle zamontowane przez nasz serwis.

Pamiętaj, że każde towarzystwo nazywa dodatkowe ubezpieczenia (klauzule) „po swojemu”!